כמה כרטיסי אשראי צריך משק בית: כרטיס ראשי, כרטיס מועדון וכרטיס נוסף

לרוב משקי הבית מספיקים כרטיס אשראי ראשי אחד שכל ההוצאות השוטפות והוראות הקבע עוברות בו, ולכל היותר כרטיס שני עם תפקיד ברור — כרטיס מועדון לרשת שבה קונים הרבה, או כרטיס עם עמלת מט״ח נמוכה לחו״ל. כל כרטיס נוסף מוסיף דמי כרטיס, מפצל את ההוצאה (ומקשה לעבור רף פטור או רף הטבה), מוסיף מסגרת שנראית בנתוני האשראי ומגדיל את החשיפה להונאה. הוסיפו כרטיס רק אם החישוב מראה שהוא מחזיר יותר ממה שהוא עולה.

כל הסכומים להמחשה בלבד.

שלוש תצורות נפוצות

החישוב: האם כרטיס שני שווה את זה

תועלת שולית של כרטיס שני = שווי ההטבות שהוא מוסיף − דמי הכרטיס שלו − ההטבות שהכרטיס הראשי מפסיד בגלל הפיצול

דוגמה להמחשה. כרטיס ראשי עם פטור מדמי כרטיס מעל 4,000 ₪ בחודש ו-0.5% קאשבק. ההוצאה החודשית 5,500 ₪, מתוכה 2,000 ₪ ברשת סופר.

• כרטיס אחד: 5,500 ₪ בכרטיס ראשי — פטור מדמי כרטיס, קאשבק 27.5 ₪ בחודש, 330 ₪ בשנה.
• הוספת כרטיס מועדון עם 4% ברשת ודמי כרטיס 12 ₪: ברשת 80 ₪ בחודש הנחה, דמי כרטיס 12 ₪. בכרטיס הראשי נשארים 3,500 ₪ — מתחת לרף הפטור, אז נוספים דמי כרטיס של, נניח, 15 ₪, והקאשבק יורד ל-17.5 ₪.
• סיכום חודשי: כרטיס אחד = 27.5 ₪. שני כרטיסים = 80 − 12 + 17.5 − 15 = 70.5 ₪. הכרטיס השני מוסיף כ-43 ₪ בחודש, כ-516 ₪ בשנה.

אבל אם ההוצאה ברשת הייתה 600 ₪ בחודש, ההנחה הייתה 24 ₪, ובכרטיס הראשי היו נשארים 4,900 ₪ (מעל רף הפטור, קאשבק 24.5 ₪). סך הכול 24 − 12 + 24.5 = 36.5 ₪ — תוספת של כ-9 ₪ בחודש בלבד, שנעלמת בהנחה אחת לא מדויקת. החישוב תמיד אישי. עשו אותו במחשבון שווי הטבות ובטבלה של המדריך להשוואת כרטיסים.

כרטיס נוסף לבן או בת זוג

ברוב המנפיקים אפשר להוציא כרטיס נוסף על אותו חשבון ואותה מסגרת. יתרונות: ההוצאה מצטרפת לרף הפטור ולהטבות. שימו לב:

• מי בעל החוזה ומי אחראי לחיובים. בדקו בחוזה.
• דמי כרטיס נוסף — לעיתים נמוכים, לעיתים מלאים.
• שימוש לרעה ומסירת כרטיס. לפי סעיף 24 לחוק שירותי תשלום, אם העמדתם את הרכיב החיוני באמצעי התשלום (למשל הכרטיס יחד עם הקוד) לרשות אדם אחר, ההגבלה על האחריות לשימוש לרעה לא חלה — למעט חריגים. כרטיס נוסף על שם בן הזוג עדיף על ״להשאיל״ את שלכם.

כרטיס לבני נוער

לבני נוער מתאים יותר כרטיס נטען או כרטיס חיוב מיידי בחשבון קטין, עם תקציב תחום. היתרונות: לימוד ניהול כסף, סיכון מוגבל בקניות באינטרנט, שליטה של ההורים. בדקו את מדיניות הבנק לגבי חשבונות קטינים ואת דמי הכרטיס והטעינה. ראו כרטיס אשראי, חיוב מיידי ונטען.

עולים חדשים ותושבים חוזרים

מי שמגיע לישראל עם כרטיס מחו״ל משלם לעיתים עמלת המרה על כל רכישה בשקלים — כי מבחינת המנפיק הזר, השקל הוא מטבע חוץ. בנוסף, הוראות קבע ישראליות (ארנונה, חשמל, ביטוח) לא תמיד מתקבלות בכרטיס זר.

דוגמה להמחשה. משפחה שמוציאה 6,000 ₪ בחודש בכרטיס זר עם עמלת המרה של 3%: כ-180 ₪ בחודש, יותר מ-2,000 ₪ בשנה — רק על ההמרה.

מה כדאי לעשות:

1. לפתוח חשבון בנק ישראלי ולהוציא כרטיס ישראלי כמה שיותר מוקדם, ולהעביר אליו את ההוצאות השוטפות.
2. להשאיר את הכרטיס הזר לחיובים במטבע של ארץ המוצא, אם יש כאלה.
3. לשאול על שירותים לעולים חדשים — הוראת ניהול בנקאי תקין 406 של הפיקוח על הבנקים עוסקת בשירותים בנקאיים לעולים חדשים, והיא חלה גם על חברות כרטיסי אשראי.
4. לבדוק את זכויות הביטול המורחבות — עולה חדש (עד חמש שנים מקבלת התעודה) רשאי לבטל עסקת מכר מרחוק שכללה שיחה תוך ארבעה חודשים, לפי סעיף 14ג1 לחוק הגנת הצרכן.

הוראות קבע: איפה לשים אותן

הוראות קבע בכרטיס (ביטוח, תקשורת, חשמל, מנויים) הן הדרך הכי יציבה לעבור רף פטור, כי הן חוזרות כל חודש. אבל:

• חלק מהן מוחרגות מהטבות. בדקו.
• ריכוז שלהן בכרטיס אחד מקל להעביר אם מחליפים כרטיס, ומקל לזהות מנוי שנשכח. ראו ביטול הוראת קבע וחיוב חוזר.
• רשימה מסודרת של כל הוראות הקבע, עם סכום ותאריך, חוסכת כאב ראש בהחלפת כרטיס.

מתי לצמצם

סימנים שיש לכם יותר מדי כרטיסים:

• אינכם זוכרים כמה כרטיסים יש בבית.
• משלמים דמי כרטיס ביותר מכרטיס אחד בלי לעבור רף פטור.
• יש כרטיס שלא נעשה בו שימוש כמה חודשים.
• נקודות פוקעות בכרטיס שאינכם בודקים.

בטלו כרטיס מיותר אחרי שהעברתם הוראות קבע ומימשתם נקודות. ראו ביטול כרטיס ומעבר לכרטיס אחר.

סדר עבודה לבנייה מחדש

1. רשמו את כל הכרטיסים בבית: מנפיק, דמי כרטיס, הטבה, מועד חיוב, מסגרת.
2. רשמו את כל הוראות הקבע ואת הכרטיס שבו כל אחת יורדת.
3. החליטו על כרטיס ראשי לפי החישוב.
4. החליטו אם יש תפקיד אמיתי לכרטיס שני.
5. העבירו הוראות קבע, ממשו נקודות, ובטלו את המיותרים.
6. קבעו תזכורת לבדיקה שנתית.

חזרה למדריך להשוואת כרטיסים צעד אחר צעד · חישוב שווי קאשבק ונקודות · שימוש בכרטיס בחו״ל

שאלות נפוצות

האם כרטיס נוסף לבן הזוג נספר בנתוני האשראי שלו?

זה תלוי במבנה: כרטיס נוסף על אותו חוזה ואותה מסגרת שונה מכרטיס עצמאי על שם בן הזוג. בדקו עם המנפיק מי הלווה לפי החוזה, ובדקו את דוח נתוני האשראי של כל אחד מכם.

האם כדאי להחזיק כרטיס ״לגיבוי״?

לנסיעות לחו״ל — כן, כרטיס שני שנשמר בנפרד הוא הגיוני. בארץ, כשאפשר להקפיא כרטיס באפליקציה ולקבל כרטיס חליפי, הצורך קטן יותר. אם כרטיס הגיבוי גובה דמי כרטיס, חשבו אם זה שווה.

האם אפשר לפצל הוראות קבע בין שני כרטיסים כדי לקבל שתי הטבות?

אפשר, אבל אז קשה לעבור רף פטור ורף הטבה בשניהם. ברוב המקרים ריכוז בכרטיס אחד משתלם יותר.

מקורות רשמיים

• הכנסת — מאגר החקיקה — חוק שירותי תשלום, התשע״ט–2019, סעיף 24
• בנק ישראל — מערכת נתוני האשראי, כללי העמלות
• כל זכות — חשבונות לקטינים וכרטיסי חיוב