כרטיס אשראי בחו״ל: עמלת המרה, משיכת מזומן ותשלום בשקלים בקופה

כשמשלמים בכרטיס ישראלי במטבע חוץ, משלמים בדרך כלל שלוש שכבות: את מחיר העסקה מומר לשקלים, עמלת עסקאות במטבע חוץ שהמנפיק גובה באחוזים לפי התעריפון, ולעיתים גם עמלה של מכשיר הכספומט או של בית העסק בחו״ל. הכלל הפשוט: שלמו במטבע המקומי, לא בשקלים בקופה, משכו מזומן מעט פעמים ובסכומים גדולים יותר, ובדקו אם יש לכם כרטיס עם עמלת מט״ח נמוכה יותר לנסיעות. בנסיעה ממוצעת ההפרש בין כרטיסים יכול להגיע למאות שקלים.

כל השיעורים והסכומים במדריך להמחשה בלבד.

איך מחושבת עמלת המט״ח

לפי כללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), עמלה על עסקאות במטבע חוץ מחושבת לפי השער היציג של סכום ההמרה במטבע המקורי. בתעריפון יש שיעור לדולר ואירו ושיעור למטבע אחר — שימו לב, כי נסיעה לבריטניה, לתאילנד או לגאורגיה עשויה ליפול בשיעור השני.

הוראה 470 של הפיקוח על הבנקים מחייבת לפרט בדף הפירוט, בכל עסקה במטבע חוץ:

• הסכום במטבע המקורי וסוג המטבע
• תאריך ההמרה לשקלים
• שער ההמרה (כולל סוג השער והפניה לנתונים היסטוריים)
• הסכום הכולל שבו חויבתם
• העמלות שנגבו, לפי רכיביהן

כך אפשר לבדוק בדיוק כמה שילמתם — ולהשוות בין כרטיסים אחרי הנסיעה.

דוגמה: נסיעה של שבוע

דוגמה להמחשה. משפחה בחופשה באירופה: 6,500 ₪ ברכישות בכרטיס (לפי השער היציג) ושתי משיכות מזומן של 750 ₪ כל אחת.

ההפרש — כ-93 ₪ בנסיעה אחת. לנוסעים תכופים, כרטיס נפרד לחו״ל יכול להחזיר את דמי הכרטיס שלו. חשבו את הנסיעה שלכם במחשבון עמלות מט״ח.

״לשלם בשקלים?״ — המרה דינמית בקופה

בחנויות, במסעדות ובכספומטים בחו״ל שואלים לעיתים אם לחייב בשקלים במקום במטבע המקומי. זו ״המרה דינמית״: בית העסק או מפעיל הכספומט ממיר בעצמו, בשער שהוא קובע, ולעיתים בתוספת מרווח לא קטן.

• ברוב המקרים עדיף לבחור במטבע המקומי ולתת למנפיק הישראלי להמיר לפי השער שלו ועמלת המט״ח שבתעריפון.
• גם אם בוחרים בשקלים, ייתכן שהמנפיק עדיין יראה בזה עסקה בחו״ל ויגבה עמלה — בדקו בדף הפירוט.
• אם המסוף מציג רק שקלים, בקשו מהמוכר לשנות.

דוגמה להמחשה. ארוחה של 100 אירו. בשער יציג של 4.00 ₪ ועמלת מט״ח של 3%: 412 ₪. אם הקופה מציעה ״רק 420 ₪ בשקלים״ — זה יקר ב-8 ₪, ועוד ייתכן שתחול עמלה.

משיכת מזומן בחו״ל

• עמלת המנפיק — אחוז, ולעיתים סכום קבוע, לפי התעריפון (כספומט או דלפק, דולר/אירו או מטבע אחר).
• עמלת מפעיל הכספומט הזר — לעיתים מוצגת על המסך לפני האישור.
• המרה דינמית בכספומט — אותו כלל: בחרו במטבע המקומי.

משכו פחות פעמים ובסכומים גדולים יותר, אם העמלה כוללת רכיב קבוע. אם העמלה באחוזים בלבד, מספר המשיכות לא משנה — רק הסכום.

חסימת מסגרת: רכב שכור, מלון ודלק

השכרת רכב, צ׳ק-אין במלון ותחנות דלק בשירות עצמי ״חוסמים״ סכום במסגרת עד לחיוב הסופי. החסימה אינה חיוב, אבל היא תופסת מסגרת. אם המסגרת צמודה לגבול, כרטיס יכול להידחות באמצע הנסיעה.

• בדקו לפני הנסיעה את המסגרת הפנויה, ובקשו הגדלה זמנית אם צריך.
• כרטיס חיוב מיידי או כרטיס נטען לא תמיד מתקבלים כבטוחה בהשכרת רכב — בדקו מראש.
• שמרו את הקבלה הסופית, ובדקו שהחסימה שוחררה.

קניות באתרים זרים ומנויים בדולרים

עמלת מט״ח חלה גם בלי לצאת מהבית: מנויים לשירותים דיגיטליים, אפליקציות, קניות מאתרים בחו״ל. לעיתים האתר מציג מחיר בשקלים אבל הסליקה במטבע זר. בדקו בדף הפירוט את מטבע העסקה המקורי. אם יש לכם כמה מנויים בדולרים, ריכוז שלהם בכרטיס עם עמלה נמוכה חוסך עשרות שקלים בשנה.

מי שמחזיק חשבון במטבע חוץ

מי שמקבל הכנסה בדולרים או באירו ומחזיק חשבון מט״ח בבנק, יכול לפעמים לשלם או למשוך מזומן ישירות מהחשבון הזה, בלי המרה לשקלים וחזרה. בתעריפון לפי כללי העמלות יש שורה נפרדת של ״משיכת מזומן במטבע חוץ מחשבון המנוהל באותו מטבע״, שנגבית כסכום בשקלים ולא כאחוז. שאלו את הבנק:

• אם כרטיס יכול להיות מקושר לחשבון המט״ח, ובאיזה מטבע.
• מה העמלה על משיכה ועל רכישה כשהחיוב יורד מחשבון באותו מטבע.
• מה קורה בעסקה במטבע שלישי (למשל חיוב בפאונד מחשבון דולרי) — לרוב תהיה המרה, ועמלה לפי השיעור למטבע אחר.

דוגמה להמחשה. משיכה של 500 אירו מחשבון אירו בעמלה קבועה של 10 ₪, לעומת משיכה של אותו סכום מכרטיס שקלי בעמלה של 3% (כ-60 ₪ לפי שער של 4.00 ₪): ההפרש כ-50 ₪ במשיכה אחת.

לפני הנסיעה: רשימה קצרה

1. מצאו בתעריפון את עמלת עסקאות במטבע חוץ ואת עמלת משיכת המזומן — לדולר/אירו ולמטבע אחר.
2. בדקו מסגרת פנויה ובקשו הגדלה זמנית אם צריך.
3. הפעילו התראות על עסקאות באפליקציה.
4. שמרו את מספר המוקד לחסימה, כולל מספר לחיוג מחו״ל.
5. קחו כרטיס גיבוי ושמרו אותו בנפרד.
6. קראו את פוליסת ביטוח הנסיעות של הכרטיס, אם יש — תנאים, השתתפות עצמית, מי מכוסה.

אם הכרטיס אבד או נגנב בחו״ל: הקפיאו באפליקציה, הודיעו למנפיק, ובקשו כרטיס חליפי. האחריות שלכם מוגבלת לפי חוק שירותי תשלום — ראו כרטיס אבד, נגנב או הועתק.

חזרה למדריך להשוואת כרטיסים צעד אחר צעד · עמלות ודמי כרטיס · כמה כרטיסים צריך משק בית

שאלות נפוצות

מאיפה לוקחים את ״השער היציג״ לחישוב?

בנק ישראל מפרסם את השערים היציגים. השוו את השער שבדף הפירוט לשער היציג באותו יום כדי לראות את הפער.

האם כדאי לקנות מטבע זר מראש במקום להשתמש בכרטיס?

תלוי בשער ובעמלה בחלפן או בבנק לעומת עמלת המט״ח בכרטיס. רכישת מט״ח מחלפן באמצעות כרטיס אשראי היא שורה נפרדת בתעריפון. חשבו את שתי האפשרויות.

למה חויבתי בעמלת מט״ח על עסקה שבוטלה?

בביטול עסקה במטבע חוץ, הוראה 470 מחייבת לפרט גם את פרטי ההמרה של הביטול. אם ההחזר נמוך מהחיוב בגלל הפרשי שער או עמלה, בקשו הסבר בכתב מהמנפיק.

מקורות רשמיים

• בנק ישראל — שערים יציגים, כללי העמלות, הוראת ניהול בנקאי תקין 470 (פירוט עסקאות במטבע חוץ)
• הכנסת — מאגר החקיקה — חוק שירותי תשלום, התשע״ט–2019
• פורטל השירותים הממשלתי — מידע לנוסעים לחו״ל