כרטיס אשראי אבד, נגנב או הועתק: כמה אתם אחראים ואיך מקבלים החזר
לפי חוק שירותי תשלום: אחריות של 75 ₪ ועוד 30 ₪ ליום עד הודעה, תקרה של 450 ₪, אפס אחרי הודעה, השבה תוך 8 ימי עסקים — עם דוגמאות, חריגים ומה לעשות מיד.
אם הכרטיס אבד, נגנב או שפרטיו הועתקו, הקפיאו אותו מיד והודיעו למנפיק. לפי סעיף 24 לחוק שירותי תשלום, התשע״ט–2019, על שימוש לרעה שנעשה אחרי ההודעה אינכם אחראים בכלל. על שימוש לרעה לפני ההודעה האחריות שלכם מוגבלת לנמוך מבין הסכום שנוצל בפועל לבין 75 ₪ ועוד 30 ₪ לכל יום מהמועד שבו נודע לכם ועד ההודעה — ואם הודעתם תוך 30 יום מהשימוש הראשון לרעה, לא יותר מ-450 ₪. את היתרה המנפיק חייב להשיב תוך 8 ימי עסקים מההודעה (סעיף 27). ההגבלה לא חלה אם העמדתם את הכרטיס יחד עם הקוד (״הרכיב החיוני״) לרשות אדם אחר, למעט חריגים, ולא חלה במרמה.
חוק כרטיסי חיוב הישן, שקבע הוראות דומות, בוטל באוקטובר 2020. המדריך אינו ייעוץ משפטי.
מה לעשות ב-15 הדקות הראשונות
- הקפיאו את הכרטיס באפליקציה, או התקשרו למוקד. לפי סעיף 22, המנפיק חייב להקפיא מיד לבקשתכם, לתקופה של עד 14 ימים, ועל שימוש לרעה בזמן ההקפאה אינכם אחראים (סעיף 25(ב)).
- מסרו הודעה על אובדן, גניבה או שימוש לרעה. זה מה שמפסיק את האחריות שלכם. אם ההודעה טלפונית, רשמו שעה, שם נציג ומספר פנייה.
- בקשו כרטיס חליפי אם הכרטיס לא יימצא. בתעריפון יש עמלה על כרטיס חליפי, בהנפקה רגילה או מיידית.
- בדקו את העסקאות האחרונות באפליקציה וסמנו את אלה שאינן שלכם.
- שנו סיסמאות אם יש חשש שגם הטלפון או חשבונות אחרים נפגעו.
החישוב: כמה תשלמו בפועל
הנוסחה (סעיף 24(ג)): האחריות היא הנמוך מבין:
- (1) 75 ₪ + 30 ₪ × מספר הימים מהמועד שבו נודע לכם ועד ההודעה. אם ההודעה נמסרה תוך 30 יום מהשימוש הראשון לרעה — לא יותר מ-450 ₪. יום ההודעה לא נספר אם הודעתם באותו יום שבו נודע לכם.
- (2) סכום הפעולות שבוצעו בפועל בשימוש לרעה.
דוגמאות להמחשה:
| מקרה | ימים עד ההודעה | שימוש לרעה בפועל | האחריות שלכם |
|---|---|---|---|
| הודעתם באותו יום שגיליתם | 0 | 1,800 ₪ | 75 ₪ |
| הודעתם יומיים אחרי שגיליתם | 2 | 1,800 ₪ | 75 + 60 = 135 ₪ |
| הודעתם 15 יום אחרי שגיליתם, ובתוך 30 יום מהשימוש הראשון | 15 | 3,000 ₪ | 75 + 450 = 525 → מוגבל ל-450 ₪ |
| הודעתם 15 יום אחרי שגיליתם, אבל 40 יום אחרי השימוש הראשון | 15 | 3,000 ₪ | 525 ₪ (התקרה של 450 לא חלה) |
| שימוש לרעה קטן | 5 | 90 ₪ | 90 ₪ (הנמוך מבין השניים) |
| כל השימוש היה אחרי ההודעה | — | 2,000 ₪ | 0 ₪ |
השר רשאי לשנות בצו את הסכומים האלה. בדקו בנוסח העדכני אם עודכנו.
חריגים: מתי ההגבלה לא חלה
- מסירת הרכיב החיוני לאחר (סעיף 24(ד)). אם השימוש לרעה נעשה אחרי שהעמדתם את הרכיב החיוני — למשל כרטיס יחד עם הקוד, או פרטי כרטיס יחד עם קוד אימות — לרשות אדם אחר, אתם אחראים, בין שידעתם על השימוש ובין שלא. חריגים: מסירה בנסיבות סבירות לשמירה בלבד, מסירה לבית עסק כדי לשלם לו, או שימוש לרעה אחרי שהרכיב נגנב או אבד מאותו אדם.
- מרמה (סעיף 26). מי שפעל בכוונת מרמה אחראי לכל הסכום.
ומהצד השני — הגנה נוספת (סעיף 24(ה)): אם המנפיק לא איפשר לכם למסור הודעה או לבטל את הכרטיס בכל עת, באופן סביר, אינכם אחראים לשימוש לרעה גם לפני ההודעה. מוקד שלא עונה בלילה הוא בדיוק המקרה הזה — תעדו ניסיונות התקשרות.
השבה: תוך כמה זמן ובאילו תנאים
- סעיף 27(א): המנפיק משיב את סכום החיוב, למעט הסכום שאתם אחראים לו, בערכו ביום החיוב, בהקדם האפשרי ולא יאוחר מ-8 ימי עסקים מיום ההודעה.
- סעיף 27(ב): אם המנפיק נוכח שהשימוש נעשה בנסיבות של מסירת הרכיב החיוני או מרמה, הוא רשאי לחייב שוב — אחרי הודעה מנומקת בכתב 15 ימים לפחות לפני החיוב, ועם עותקי מסמכים לפי דרישתכם.
- סעיף 30: המנפיק רשאי לבקש מכם פרטים על הנסיבות. מסרו אותם — אבל הפטור או ההגבלה לא מותנים בכך (אלא אם נקבעו פרטים בתקנות).
- סעיף 31: אין עליכם שום אחריות לשימוש לרעה מעבר למה שכתוב בפרק.
עסקה שלא ביצעתם, בלי כרטיס פיזי
רוב ההונאות היום הן בלי כרטיס פיזי — פרטי כרטיס שדלפו ונוצלו באתר. סעיף 29 מגדיר ״פעולת תשלום במסמך חסר״: עסקה שאין עליה מסמך חתום עם הפרטים הנדרשים, ואין עליה רשומה מוסדית שמתעדת אימות זהות בפרט אימות מוגבר והסכמה. אם חויבתם בעסקה כזו והודעתם למנפיק תוך 30 יום מהודעת החיוב שלא ביצעתם אותה, הוא משיב את הסכום תוך 8 ימי עסקים.
בפועל: בדקו את דף הפירוט כל חודש. הוראה 470 של הפיקוח על הבנקים מחייבת להציג בכל עסקה אם הוצג הכרטיס בעת ביצועה — סימן טוב לזהות עסקה ״מרחוק״ שאינה שלכם.
אחרי שהטיפול הסתיים
- ודאו שההשבה התקבלה בדף הפירוט.
- עדכנו הוראות קבע שהיו על הכרטיס הישן — הכרטיס החליפי מקבל לרוב מספר חדש.
- שמרו את ההתכתבות לפחות כמה שנים.
- אם המנפיק סירב — פנו לממונה על פניות הציבור שלו, ואחר כך ליחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים. ראו זכויות ותלונות.
חזרה למדריך הזכויות והתלונות · הונאות סביב כרטיסים · טעויות נפוצות · חוק שירותי תשלום
שאלות נפוצות
מסרתי את הכרטיס לילד שלי עם הקוד, והוא איבד אותו. מה עכשיו?
לפי סעיף 24(ד), מסירת הרכיב החיוני לאחר מבטלת את הגבלת האחריות — אבל יש חריג: שימוש לרעה אחרי שהרכיב שנמסר נגנב או אבד מאותו אדם. אם הילד איבד את הכרטיס ומישהו אחר השתמש בו, ההגבלה עשויה לחול. הודיעו מיד, ותארו את הנסיבות בכתב.
נתתי בטלפון את קוד האימות שקיבלתי ב-SMS. אני מוגן?
זה המקרה הקשה ביותר. קוד אימות עשוי להיות חלק מהרכיב החיוני כפי שמוגדר בחוזה, ומסירה שלו לאחר עלולה לבטל את ההגבלה. עם זאת, כל מקרה נבחן לפי נסיבותיו. הודיעו מיד, תעדו את השיחה, ופנו בכתב. ראו הונאות סביב כרטיסים.
האם החוק חל גם על כרטיס חיוב מיידי וכרטיס נטען?
כן. פרק ו׳ לחוק שירותי תשלום חל על כל אמצעי תשלום, כולל כרטיס חיוב מיידי, כרטיס נטען וכרטיס בארנק דיגיטלי.
המנפיק ביטל לי את הכרטיס בגלל ההונאה. אני אחראי על מה שקרה אחרי?
לא. לפי סעיף 25(א), אחרי סיום החוזה או החזרת אמצעי התשלום למנפיק אינכם אחראים לשימוש לרעה.
מקורות רשמיים
- הכנסת — מאגר החקיקה — חוק שירותי תשלום, התשע״ט–2019, פרקים ה׳ ו-ו׳ (סעיפים 22–31)
- בנק ישראל — הפיקוח על הבנקים — הוראת ניהול בנקאי תקין 470; היחידה לפניות הציבור
- פורטל השירותים הממשלתי — מערך הסייבר הלאומי, מוקד 119
