כרטיס אשראי מהבנק או מחברת כרטיסי אשראי: מה ההבדל בפועל

בישראל אפשר לקבל כרטיס אשראי משני סוגי מנפיקים: הבנק שבו מתנהל החשבון (כרטיס ״בנקאי״, שחברת כרטיסים מתפעלת עבור הבנק) או חברת כרטיסי אשראי ישירות (כרטיס ״חוץ-בנקאי״, שהחיוב שלו יורד מהחשבון שתבחרו). ברמת הזכויות אין הבדל — על שניהם חלים חוק שירותי תשלום, כללי העמלות והוראות הפיקוח על הבנקים. ההבדלים הם במי שקובע את המסגרת, במי שמולו מנהלים את הכרטיס, בהטבות ובדמי הכרטיס. מי שרוצה מסגרת נפרדת מהבנק או הטבה מסוימת יכול לבחור כרטיס חוץ-בנקאי; מי שמעדיף הכול במקום אחד יכול להישאר בבנק.

המדריך אינו מדרג מנפיקים ואינו ממליץ על כרטיס מסוים.

איך השוק בנוי

כמה מושגים מתוך הוראת ניהול בנקאי תקין 470 (כרטיסי חיוב) עוזרים להבין את דף הפירוט:

• מנפיק — מי שמעמיד את הכרטיס לרשותכם ומתחייב לבצע את התשלום. בכרטיס בנקאי זה הבנק; בכרטיס חוץ-בנקאי זו חברת הכרטיסים.
• מתפעל הנפקה — חברת כרטיסים שמתפעלת עבור בנק את הכרטיסים שהבנק מנפיק. לכן בכרטיס בנקאי מופיעים בדף הפירוט גם שם המנפיק וגם שם המתפעל — ההוראה מחייבת להציג את שניהם.
• סולק — מי שמזכה את בית העסק. זה כבר צד של בית העסק, ואינו משפיע ישירות על הזכויות שלכם.

החוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל (תיקוני חקיקה), התשע״ז–2017, הפריד בין הבנקים הגדולים לחברות כרטיסי האשראי שהיו בבעלותם, במטרה לעודד תחרות על הנפקת כרטיסים, כולל כרטיסים שאינם של הבנק. חברות כרטיסי האשראי ממשיכות להיות מפוקחות על ידי הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל.

ההבדלים המעשיים

הצגת כרטיס חוץ-בנקאי באתר הבנק

אחד החששות מכרטיס חוץ-בנקאי הוא ״לא לראות את התמונה המלאה״. הוראה 470 פותרת את זה חלקית: בנק חייב לאפשר ללקוח להגיש בקשה, דרך המנפיק, להצגת המידע על עסקאות בכרטיס חיצוני שהתשלום עליו יורד מהחשבון בבנק. הבנק צריך להציג את המידע בתוך 14 ימי עסקים לכל היותר מהבקשה — באתר ובאפליקציה, באותו פורמט שבו הוא מציג את הכרטיסים שלו, עם קישור מאובטח לאתר המנפיק בלי הזדהות נוספת. בחידוש הכרטיס אין צורך לבקש שוב.

מסגרת אשראי: מי מחליט ואיך היא משתנה

בכרטיס בנקאי, המסגרת בכרטיס היא חלק ממסגרות האשראי שהבנק נותן לכם, ולעיתים משפיעה על מסגרת העו״ש. בכרטיס חוץ-בנקאי, חברת הכרטיסים קובעת מסגרת נפרדת לפי בדיקה שלה, ולרוב גם לפי דוח או חיווי ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, בהסכמתכם.

לפי הוראה 470, כשבנק פונה ללקוח כדי להפחית מסגרת אשראי בכרטיס במסגרת החוק להגברת התחרות, הפנייה צריכה להיות בכתב, זמן סביר מראש, ולפרט את המסגרת הקיימת, המסגרת החדשה ומועד השינוי. ההוראה גם מחייבת לתעד פנייה ללקוח בעניין כרטיס בעקבות שינוי מהותי במצבו הכלכלי. פרטים על בחירת מסגרת במדריך למסגרת אשראי ומועד חיוב.

מתי כרטיס חוץ-בנקאי הגיוני

• רוצים מסגרת שאינה תלויה בבנק, למשל כדי שמסגרת העו״ש לא תשתנה.
• יש הטבה מסוימת שקיימת רק בכרטיס של חברה מסוימת (כרטיס מועדון של רשת או של חברת תעופה).
• דמי הכרטיס נמוכים יותר אחרי חישוב שנתי.
• רוצים מועד חיוב אחר מזה שהבנק מציע.

מתי עדיף להישאר עם כרטיס בנקאי

• פשטות. הכול באפליקציה אחת ומול גורם אחד.
• הנחה כחלק מחבילת חשבון. בנקים נותנים לעיתים הנחה בדמי כרטיס ללקוחות עם פעילות מסוימת.
• היסטוריה ארוכה עם הבנק, שמאפשרת מסגרת נוחה.

לפני שעוברים: חמישה דברים לבדוק

1. הוראות קבע ומנויים על הכרטיס הישן — צריך להעביר אותם. לפי הוראה 470, אחרי סיום חוזה הכרטיס המנפיק רשאי להמשיך לכבד חיובים מתמשכים לתקופת מעבר של עד שלושה חודשים, ולא יותר — אז כדאי לא להסתמך על זה.
2. נקודות שנצברו — לממש לפני הביטול.
3. עסקאות בתשלומים פתוחות — הן ממשיכות להיות מחויבות, או שתתבקשו לפרוע אותן. בדקו את עמלת הפירעון המוקדם בתעריפון.
4. דמי הכרטיס החדש אחרי תקופת ההנחה.
5. מסגרת העו״ש — אם הכרטיס הבנקאי היה חלק ממסגרת כוללת, שאלו את הבנק מה ישתנה.

המדריך המלא למעבר: ביטול כרטיס ומעבר לכרטיס אחר.

חזרה למדריך המרכזי להשוואת כרטיסים · עמלות ודמי כרטיס · כרטיס אשראי, חיוב מיידי ונטען

שאלות נפוצות

האם אפשר להחזיק גם כרטיס בנקאי וגם כרטיס חוץ-בנקאי?

כן. אבל לכל כרטיס יש דמי כרטיס ותנאי פטור משלו, וכל מסגרת נספרת כשמישהו בודק את נתוני האשראי שלכם. שני כרטיסים הם הגיוניים כשלכל אחד יש תפקיד ברור.

אם יש בעיה בכרטיס בנקאי, פונים לבנק או לחברה המתפעלת?

לבנק, שהוא המנפיק והצד לחוזה. המתפעל עשוי לטפל בפועל, אבל האחריות כלפיכם היא של המנפיק. בכרטיס חוץ-בנקאי — לחברת הכרטיסים.

האם חברת כרטיסים יכולה לסרב להנפיק כרטיס?

כן, היא אינה חייבת לאשר כל בקשה. אם סורבתם, אפשר לבקש את דוח נתוני האשראי שלכם במערכת של בנק ישראל ולבדוק שאין בו טעות.

מקורות רשמיים

• בנק ישראל — הפיקוח על הבנקים — הוראת ניהול בנקאי תקין 470 (הנפקה, דף פירוט, הצגת כרטיס חיצוני באתר הבנק, סיום חוזה)
• הכנסת — מאגר החקיקה — החוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל (תיקוני חקיקה), התשע״ז–2017; חוק שירותי תשלום, התשע״ט–2019
• כל זכות — מידע על כרטיסי אשראי ומערכת נתוני האשראי